Hoe langer je schadevrij rijdt, hoe goedkoper je autoverzekering wordt. Je bouwt steeds meer schadevrije jaren op en daarmee no claim korting. Als je een aanrijding hebt, gaat je aantal schadevrije jaren achteruit en moet je meer premie gaan betalen. Om deze achteruitgang te voorkomen, kon je bij je autoverzekering een bonusbeschermer afsluiten. Steeds meer verzekeraars bieden deze no claim garantie echter niet meer aan.
Gevolgen van schade voor de premie van je autoverzekering
Bonus/malusladder
Als je geen schades veroorzaakt met je auto, betaal je elk jaar iets minder premie voor je autoverzekering. Je stijgt steeds een trede op de bonus/malusladder, tot je de maximale korting hebt bereikt. Als je wel een keer een schade claimt, zak je meteen meerdere treden op de ladder. Heb je net het maximale kortingspercentage bereikt, dan krijg je bijvoorbeeld 75% korting op de premie. Na een schade kun je terugvallen naar 55% korting. Dit betekent dat als je eerst 500 euro per jaar betaalde, je nu 900 euro gaat betalen.
Dit is een fors verschil. Je moet er namelijk ook rekening mee houden dat je niet alleen die 400 euro extra betaalt, maar dat je ook de komende vier jaren meer premie betaalt. In totaal kan het verschil oplopen tot meer dan 1.000 euro. Is de schade kleiner dan dat bedrag, dan kun je beter de schade zelf betalen in plaats van te claimen.
Schades die geen invloed hebben op je no claim korting
Het doel van de no claim korting is het belonen van voorzichtig rijgedrag en het ontmoedigen van het claimen van schades. Door voorzichtig te rijden, kun je echter niet alle schades voorkomen. Als je auto buiten geparkeerd staan en er valt een stevige hagelbui, dan kan dat behoorlijke schade aan je auto opleveren. Ook als er tijdens een storm een boom op je auto valt, is de schade groot. Hier kun je duidelijk zelf niets aan doen. Daarom geldt bij de meeste autoverzekeringen dat deze schades geen invloed hebben op je positie op de bonus/malusladder.
Het gaat hierbij om schades die onder de beperkt casco dekking van je autoverzekering vallen. Ook diefstal van je auto en ruitschade hoort daarbij. Er zijn echter ook schades die niet je eigen schuld zijn, maar waar je wel door omlaag gaat op de bonus/malusladder. Dit zijn de schades die vallen onder de volledig casco of all risk dekking. Een voorbeeld hiervan is vandalisme en beschadiging door derden. Loopt er iemand in een dronken bui over jouw geparkeerde auto, dan wordt de schade gezien als jouw verantwoordelijkheid. De all risk verzekering dekt het wel, maar het kost je extra premie.
No claim garantie bij je autoverzekering
Het is niet de bedoeling van een autoverzekering en van verzekeringen in het algemeen dat je zulke forse schades toch zelf moet vergoeden. Je verzekert je juist om dit soort onverwachte grote uitgaven te voorkomen. Daarom is de bonusbeschermer in het leven geroepen. Dit is een aanvullende dekking die je bij je autoverzekering kunt afsluiten. Je betaalt hier dus extra premie voor.
Als je één schade hebt, blijf je op dezelfde positie op de bonus/malusladder. Bij een volgende schade zak je naar beneden alsof het je eerste schade is. Zo hoef je niet al bij één schade meer premie te betalen. Overigens gaan je schadevrije jaren wel gewoon omlaag. Dit merk je echter pas op het moment dat je besluit over te stappen naar een andere verzekeraar. Daar word je dan lager ingeschaald.
Waarom de no claim garantie afgeschaft wordt
Nadelen voor de verzekeraar
De no claim garantie is mooi voor de consument, maar heeft voor de verzekeraar een nadeel. Als je een schade direct in je portemonnee voelt, zal je je best doen om de voordeligste oplossing te vinden. Dat kan zijn dat je de schade niet laat repareren als het niet strikt noodzakelijk is. Of je betaalt de reparatie zelf als dat minder kost dan dat je aan extra premie moet betalen. Bovendien gaat je autoverzekering ervan uit dat je je uiterste best doet om schade te voorkomen.
Als je echter geen enkel nadelig gevolg ondervindt van de eerste schade, ben je misschien minder geneigd schades te voorkomen. En als er een schade is, zal je die eerder claimen bij je autoverzekering en zal je minder je best doen de goedkoopst mogelijke reparateur te vinden. Hierdoor moet de verzekeraar meer uitkeren.
Winstgevendheid
Omdat je voor de bonusbeschermer extra premie betaalt, zou je verwachten dat de verzekeraar er beter van wordt. De laatste jaren staan de resultaten van de autoverzekeraars echter onder druk. Mensen zijn geneigd alleen die verzekeringen af te sluiten die ze denken nodig te hebben. Mensen die al veel schadevrije jaren hebben en dus ook nooit hebben hoeven claimen, sluiten de bonusbeschermer niet af. Bovendien zijn zij al zo ver op de bonus/malusladder gestegen dat een schade niet meteen een hogere premie oplevert.
Juist de jonge, onervaren bestuurders die een grotere kans op schades hebben, sluiten dit product af. Zoals in de vorige paragraaf al genoemd is, gaan mensen sneller claimen en doen ze minder hun best schades te voorkomen. Zo kost de bonusbeschermer de verzekeraar meer dan dat het aan premie opbrengt. De bonusbeschermer gaat dus aan zijn eigen succes ten onder.
Alle artikelen in deze categorie:
- De AOW: een alternatieve oplossing
- Het aanvullend pensioen: een zaak voor de werkgever?
- Het Algemeen Pensioenfonds (APF)
- Het Chileense pensioenstelsel: een voorbeeld voor Nederland?
- Het minimumloon: een alternatieve oplossing
- No claim garantie bij minder verzekeraars
- Stichting Jarige Job: arm maar toch een verjaardag
- Waarom de hypotheekrenteaftrek afgeschaft moet worden
- Waarom nivelleren geen feest is